Данная статья является первой из серии статей, посвященных ипотеке в Канаде, или как ее тут все называют – моргиджу.
Многие люди воспринимают процесс получения кредита на жилье как нечто похожее на процесс иммиграции – до последней минуты все неизвестно и никогда точно не знаешь, получится ли его взять (а точнее дадут ли его) или нет. Хотя и там, и там все очень, в общем-то, логично и при соблюдении определенных условий получить моргидж может каждый.

В своих статьях я постараюсь на доступном русском языке рассказать о канадской ипотеке (моргидже), ее видах, расчетах для ее получения и обо всем, что с этим связано. Хочу создать в своем роде мини-справочник по моргиджу для тех, кто еще недавно приехал в Канаду или просто предпочитает прочитать данную информацию на русском языке.

Чтобы чтиво не было совсем сухим и скучным, я не буду прерывать повествование ссылками на первоисточники, но обещаю, что вся информация, изложенная мной, будет соответствовать действительности на момент выхода статьи в свет.

Итак, начнем…

А начну я с самых азов моргиджа – с его математики. А точнее как каждый человек может для себя легко и быстро посчитать сумму моргиджа, на которую его семья может претендовать. Ведь прежде чем начинать присматривать для себя уютное гнездышко, было бы неплохо знать, что Вам по карману, чтобы потом не было мучительно больно расставаться с тем домиком, в котором Вы уже даже мысленно расставили мебель, а оказалось, что позволить Вы себе его пока не можете.

Правило 1:

Умножай на 5.

Это правило не очень точное, но зато легко запоминающееся и еще легче использующееся. Для того, чтобы посчитать сумму возможного кредита на Ваше будущее жилье, берем годовой доход семьи («грязный» – до уплаты налогов) и умножаем на 5. Полученный результат является хорошим ориентиром для Вас на какую сумму моргиджа вы можете рассчитывать.

Пример:
При семейном годовом доходе $60,000 размер возможного моргиджа будет в районе $300,000.
Естественно, это весьма грубый расчет, и окончательная сумма кредита может отличаться от суммы, рассчитанной таким нехитрым способом , но как отправная точка такой расчет весьма удобен.

Правило 2:

Треть дохода – на жилье или «Правило 32%»

Второе правило гласит – сумма расходов на жилье не должна превышать 32% «грязного» месячного дохода семьи.
В расходы на жилье включаются:

  1. Выплаты по моргиджу (выплата основного долга и процента за пользование кредитом)
  2. Налог на недвижимость (property taxes)
  3. Отопление
  4. 50% сборов кондоминиума (condo fees), если покупаемое жилье является кондоминиумом.
Пример:
Семья хочет купить дом.
Годовой доход семьи – $60,000 или $5,000 в месяц, а ежемесячные выплаты за жилье следующие:
Выплата моргиджа (основной долг + процент) $1,200
Налог на недвижимость $ 140
Расходы на отопление $ 100
Итого ежемесячные расходы на жилье $1,440
Делим $1,440 на $5,000, получаем 28,8%, что меньше, чем 32%. Это значит, что с точки зрения кредитора рассматриваемый дом данной семье по карману и при соблюдении остальных условий кредитора семья получит необходимый кредит на дом.

Правило 3:

После всех выплат еще должно что-то остаться на жизнь или «Правило 40%»

Звучит третье правило так:
Сумма расходов на жилье и выплат по всем остальным обязательствам не должна превышать 40% «грязного» месячного дохода семьи.
К остальным обязательствам относятся:

  • Кредит на машину
  • Любой иной банковский кредит
  • Студенческий займ
  • Выплаты по кредитным карточкам (если баланс полностью оплачивается ежемесячно, то выплаты считаются как 3% от лимита карточки – при лимите в $5,000 это будет $150 в месяц)
  • Выплаты по кредитной линии (как и для кредитных карточек, рассчитываются как 3% от лимита кредитной линии)
  • Иные финансовые обязательства.
Пример:
Используем предыдущий пример, только теперь добавим выплаты по остальным долгам:
Выплата моргиджа (основной долг + процент) $1,200
Налог на недвижимость $ 140
Расходы на отопление $ 100
Выплаты по остальным долгам $ 500
Итого ежемесячные расходы на жилье и обслуживание остального долга $1,940
Делим $1,940 на $5,000, получаем 38,8%, что меньше 40%, значит семья проходит и по этому параметру.

Сейчас практически на всех сайтах банков есть всевозможные калькуляторы моргиджей и при желании можно все просчитать вплоть до цента. Знание этих 3 правил нужно не для точных расчетов, а для того, чтобы понять, что вам нужно поменять в вашей сегодняшней финансовой ситуации для того, чтобы покупка заветного дома стала реальностью. К примеру, люди часто заблуждаются думая, что у них недостаточно высокий доход для получения определенной суммы моргиджа, в то время как реальная проблема кроется в очень больших платежах по кредиту на машину или слишком высоких лимитах на кредитных карточках.

В следующей статье я расскажу о другой не менее важной составляющей моргиджа – о кредитном рейтинге и построении кредитной истории, а также о том, где их можно проверить самому и как их улучшить.

Ирина Сазанович
Mortgage Associate with Mortgage Alliance
Cell: (403) 402-3273
E-mail: isazanovich@gmail.com
www.MortgageRu.ca