Покупка недвижимости для большинства людей является самой крупной покупкой в жизни. При этом редко кто имеет возможность приобрести свое жилье за свои деньги, поэтому приходится прибегать к получению кредита на жилье.

Банк или иное финансовое учреждение, выдавшее кредит, хочет защитить себя от возможных рисков и поэтому одним из условий получения моргдижа является наличие страховки и зачастую не одной.

Из-за наличия нескольких видов страховок, привязывающихся к моргиджу, потребители часто путаются в них и не всегда понимают какие риски покрывает та или иная страховка.

Итак, рассмотрим основные 3 вида страховок:

1) Страховка самого жилья и его содержимого (Property Insurance)

Это основная страховка, без приобретения которой кредит не выдаст ни один банк. Она покрывает такие риски как пожар, затопление, молния, ограбление, вандализм и т.д., а также страхует хозяина недвижимости от личной ответственности, если на его территории происходит несчастный случай (например, кто-то падает на дорожке возле дома и ломает ногу). Существуют разные уровни покрытия (базовый, более обширный и всесторонний), разные максимальные суммы покрытия личной ответственности (1 миллион, 2 миллиона или больше), и в зависимости от вашего выбора определяется размер ваших страховых взносов.

В такую страховку обязательно вписывается банк или другое кредитное учреждение, выдающее моргидж, и  без этой страховки деньги не могут быть переведены на счет продавца недвижимости. Как правило, банку достаточно базового покрытия.

При наступлении страхового случая страховая компания либо восстанавливает вашу недвижимость, либо выплачивает компенсацию.

2) Страховка от неплатежа по кредиту (Mortgage Default Insurance), часто называемая CMHC страховка.

Такая страховка является обязательной в случае, если первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости жилья. Учитывая, что цены на жилье в Канаде выражаются в сотнях тысяч долларов, то собрать 20% является нелегкой задачей. Именно благодаря этой страховке покупатели с всего 5% на первоначальный взнос могут купить жилье. Выдают ее не обычные страховые компании, а специализированные. Их всего 3:

CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) – государственная корпорация

Genworth Financial – частная корпорация

Canada Guaranty – частная корпорация

Страховой взнос по данной страховке является РАЗОВЫМ платежом, который может быть добавлен к вашему моргиджу. Этот платеж действителен на весь срок амортизации моргиджа (25-30 лет) при условии, что не производится рефинансирование моргиджа (например, когда долг по кредитным карточкам добавляется к моргиджу).

Такая страховка достаточно дорогая и страховой взнос по ней         рассчитывается как процент от суммы кредита. Величина процента зависит от размера первоначального взноса и срока амортизации:

Срок амортизации Размер первоначального взноса
5%-9.99% 10%-14.99% 15%-19.99% 20% или более
26-30 лет 2.95% 2.20% 1.95% 0%
25 лет или меньше 2.75% 2.00% 1.75% 0%

 

Такая страховка защищает в первую очередь банк. В случае, если вы перестаете платить по моргиджу и банк забирает ваше жилье и продает его, все возможные потери покрываются страховой компанией. Для банка застрахованные кредиты являются безрисковыми, поэтому иногда банки сами страхуют моргиджи с более 20% первоначального взноса. В таких случаях банк сам оплачивает страховой взнос.

3) Страховка жизни для моргиджа (Mortgage Life Insurance)

Данная страховка является необязательной (как и любая страховка жизни), но многие решают приобрести ее, так как в случае смерти застрахованного лица моргидж полностью погашается страховой компанией.

Такая страховка часто рекомендуется самими банками, так как таким образом они уменьшают риск неплатежей по кредиту в случае смерти основного кормильца.

Как бы ни казалась такая страховка идеальным вариантом защиты близких от финансовых проблем в случае вашей смерти, есть несколько нюансов, которые вы должны изучить прежде чем покупать ее. Иногда имеет больший смысл купить обычную страховку жизни с покрытием, равным сумме вашего моргиджа.

Ниже привожу таблицу, сравнивающую 2 вида страховок, заключенных на одинаковую сумму покрытия (в размере суммы моргиджа).

 

Страховка жизни для моргиджа Обычная страховка жизни на определенный срок
Получатель компенсации Банк, выдавший моргидж Ваши близкие
Максимальная сумма компенсации Постоянно уменьшается, так как равна остатку по моргиджу (может быть очень маленькой, если страховой случай наступает незадолго до полного погашения моргиджа) Не меняется (равняется первоначальному размеру моргиджа)
Сумма страховых взносов Как правило вышеНе меняется на протяжении всего срока амортизации Как правило нижеМеняется каждый раз, когда вы заключаете страховку на новый срок (если вы берете страховку на 10 лет, то за 30 лет амортизации моргиджа она поменяется дважды)
Простота получения страховки Достаточно просто и быстро, так как необходимо ответить только на несколько вопросов о вашем здоровье Более длительный и детальный процесс с поднятием вашей медицинской истории
В случае продажи жилья или заключения нового моргиджа Необходимо заключать договор на новую страховку Продолжает действовать старая страховка жизни
Возможность выбора Компенсация перечисляется банку в счет погашения моргиджа Ваши близкие сами решают как поступить с полученными деньгами

 

В большинстве случаев я советую покупать обычную страховку жизни, так как она дешевле и сумма компенсации по ней всегда будет больше по сравнению со страховкой жизни для моргиджа.

Единственная ситуация, когда я бы рекомендовала приобретение страховки жизни для моргиджа, – это когда по медицинским причинам Вам не хотят выдавать обычную страховку жизни или размер страховых взносов по ней слишком высок.

Если у вас еще остались вопросы по данной теме, или любые иные вопросы, связанные с моргиджем,  обращайтесь ко мне.

Ирина Сазанович
Mortgage Associate with Mortgage Alliance
Cell: (403) 402-3273
E-mail: isazanovich@gmail.com
www.MortgageRu.ca