21 июня 2012 года Министр Финансов Канады Jim Flaherty объявил о введении некоторых изменений, которые затронут моргиджи с первоначальным взносом менее 20%. Эти изменения вступят в силу 9 июля этого года и нацелены на понижение уровня совокупного долга канадских семей.

Эти изменения включают в себя:

1)     Сокращение максимального срока амортизации застрахованного моргиджа с 30 до 25 лет.

Основное изменение в том, что уменьшится сумма максимального моргиджа, при этом ежемесячные платежи будут приблизительно одинаковые, так как меньшую сумму кредита надо будет выплатить не за 30, а за 25 лет. Больше всего это изменение затронет семьи с небольшим доходом, а так же семьи с нестабильным доходом, которые хотели бы иметь меньшие обязательные ежемесячные платежи и делать дополнительные взносы в счет погашение кредита при поступлении крупных сумм дохода.

Есть и положительная сторона такого изменения – семья выплатит значительно меньшую сумму процентов, так как будет взята меньшая сумма кредита и она будет выплачена на 5 лет быстрее.

Приняв такое изменение, государство пытается оградить граждан от покупки жилья, которое им не по карману, тем самым сократив риск их неспособности выплачивать кредит, если процентные ставки начнут расти.

2)     Уменьшение максимальной суммы, которую резиденты Канады могут взять в долг при рефинансировании застрахованного моргиджа, с 85 до 80% от стоимости их дома.

Рефинансирование – это получение кредита на иных условиях, нежели он был заключен первоначально. При рефинансировании могут измениться сумма кредита и/или срок его погашения (амортизация).

Если ранее владелец дома стоимостью $400,000 мог при рефинансировании взять максимальный моргидж размером $340,000, то при новых правилах максимальная сумма кредита уменьшилась до $320,000.

3)     Сокращение для застрахованных моргиджей максимального коэффициента обслуживания совокупного долга (TDS) с 45 до 44% и коэффициента расходов на жилье (GDS) до 39% от совокупного месячного дохода семьи.

Эти коэффициенты используются для расчета максимальной суммы моргиджа и снижение уменьшит максимальный размер возможного кредита.

4)     Страховка моргиджей, гарантированная государством, будет доступна только для недвижимости с ценой покупки менее 1 миллиона долларов.

Это правило мало кого из нас затронет, но основная суть его в том, что покупатели жилья стоимостью более 1 миллиона должны будут иметь минимум 20% первоначального взноса.

Напомню, что все эти изменения касаются покупки жилья с менее 20% первоначального взноса, при которой получатель кредита обязан получить страховку моргиджа у одной из 3 компаний ипотечного страхования – CMHC, Genworth или Canada Guaranty. Тех, у кого больше 20% собственных средств в жилье, эти изменения не затронут.

21 июня 2012 года Офис Суперинтендента Финансовых Учреждений также ввел новые правила:

1)     Снизился максимальный размер HELOC с 80 до 65%. HELOC – Home Equity Line of Credit – кредитная линия, залогом которой является выплаченная часть стоимости дома.

2)     Изменились квалификационные ставки для моргиджей с более 20% первоначального взноса. Теперь для  моргиджей с плавающей процентной ставкой или фиксированной процентной ставкой на срок менее 5 лет будет использоваться либо ставка по контракту, либо справочная фиксированная ставка на 5 лет (сегодня это 5,24%), в зависимости от того, что больше.

3)     Для работающих на себя (self employed) изменились условия декларирования дохода. Теперь необходимо предоставлять налоговое извещение (Notice of assessment) и заявленный доход без подтверждающих документов не будет больше рассматриваться.

4)     В качестве первоначального взноса больше не могут использоваться деньги, полученные в результате cash back моргиджа. Поэтому 100% финансирование больше невозможно.

Белой нитью всех этих изменений является желание государства охладить рынок недвижимости (особенно в таких городах как Торонто и Ванкувер), а также оградить канадские семьи от взятия на себя слишком больших долговых обязательств.

В то время как для большинства семей эти изменения будут носить скорее положительный характер, для ответственных заемщиков и инвесторов они означают меньшую гибкость в погашении кредита и более тяжелый доступ к заемным средствам.

Если вы хотите узнать, как данные изменения повлияют конкретно на вашу ситуацию, обращайтесь ко мне.

Ирина Сазанович
Mortgage Associate with Mortgage Alliance
Cell: (403) 402-3273
E-mail: isazanovich@gmail.com
www.MortgageRu.ca