В течение нескольких последних лет банки, экономисты и ипотечная индустрия в целом твердили, что процентные ставки по моргиджам могут двигаться только вверх.

В реальности же ставки упали еще ниже. Особенно на более длинные сроки, такие как 4, 5 и 10 лет. И для многих людей это хорошие варианты долгосрочной стабильности платежей по кредиту.

Учитывая, что на ближайшее время не прогнозируется повышения процентных ставок, заемщики все чаще рассматривают другие варианты, нежели стандартную фиксированную ставку на 5 лет. И если бы дисконты плавающих процентных ставок были бы более существенными, как когда-то, то все больше и больше кредитополучателей решали бы взять плавающую процентную ставку.

К сожалению, на сегодняшний день, плавающая процентная ставка совсем не привлекательна –Prime – 0.15 (2.85%), что всего лишь на 0.19% меньше, чем фиксированная процентная ставка сроком на 5 лет (3.04%). Достаточно одного поднятия Prime Национальным Банком Канады на стандартные 0.25%, чтобы плавающая ставка стала выше, чем фиксированная. Поэтому для большинства заемщиков такой риск не обоснован, так как экономия на процентах незначительна по сравнению с риском повышения процентных ставок.

К счастью мир ипотечного кредитования не ограничен только двумя опциями. Есть и иные варианты, кроме фиксированной и плавающей ставок сроком на 5 лет.

Одним из таких вариантов, который редко рассматривается кредитополучателями, является фиксированная ставка на 1 год. На сегодняшний день она составляет 2.39%, что является эквивалентом Prime – 0.61%, что исторически является хорошим дисконтом для плавающей процентной ставки.
Так как есть совсем малая вероятность, что ставки будут повышаться в ближайший год, то велики шансы, что через год, когда надо будет продлевать моргидж, фиксированные ставки останутся все так же привлекательными, а плавающие ставки могут стать лучше, что оставляет хорошие шансы продления моргиджа на хороших условиях. Кроме этого, вы сможете зафиксировать новую ставку за 3-4 месяца до окончания вашего годичного срока.
Но у фиксированной ставки на 1 год есть и свои недостатки:

  • Больший риск повышения процентных ставок: так как ставка зафиксирована только на 1 год, то если за этот год ставки вырастут, то вам придется продлевать кредит на условиях более высоких ставок.
  • Риск повторной квалификации: если произойдут изменения в вашем трудоустройстве, ухудшится финансовое положение или опять изменятся правила ипотечного кредитования, вам будет сложнее поменять кредитное учреждение и быть утвержденным на новых условиях. Большинство кредиторов продлевают кредиты без повторной квалификации заемщика, но это никогда не гарантировано.
  • Первоначальная квалификация: Обычно сложнее получить моргидж с фиксированной ставкой на 1 год, нежели на 5 лет. Кредитор захочет быть уверенным в том, что вы сможете платить более высокие платежи в случае, если ставки вырастут по окончании 1 года.
  • Частые переговоры по моргиджу: многие заемщики не хотели бы вести переговоры по моргиджу каждые 12 месяцев.
  •  Дополнительные расходы: если при продлении кредита вы захотите поменять кредитное учреждение, будьте готовы заплатить дополнительный сбор за закрытие или передачу моргиджа. Ваш новый кредитор редко захочет покрыть эти расходы. Также могут быть другие дополнительные расходы, такие как юридические и оценочные, в зависимости от требований вашего нового кредитного учреждения и типа кредита.

В целом, фиксированная ставка на 1 года хороша для заемщиков с высокой толерантностью риска или тех, кому по каким-то причинам нужен краткосрочный моргидж. Если же более трети вашего дохода идет на ваши расходы по дому и у вас минимальные сбережение, тогда одногодичный срок возможно не для вас.
Если вы хотите оставаться в курсе всех изменений на ипотечном рынке, подпишитесь на мою рассылку на сайте.

Ирина Сазанович
Mortgage Associate with Mortgage Alliance
Cell: (403) 402-3273
E-mail: isazanovich@gmail.com
www.MortgageRu.ca