CMHC опять поднимает стоимость ипотечной страховки

Как бы хотелось написать что-то положительное про новости канадской ипотеки, но к сожалению череда негативных изменений продолжается…

На этот плохие новости пришли от CMHC – самой крупной ипотечной страховой компании.

Оказалось, что всех ужесточений, введенных в конце прошлого года, недостаточно. Поэтому CMHC решила поднять размеры страховых взносов. Они вступят в силу с 17 марта этого года.

Ниже привожу таблицу изменений:

Соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости

(Loan to Value Ratio)

Стандартный страховой взнос

(текущий)

Стандартный страховой взнос

(с 17 марта 2017 года)

До 65% (включительно) 0.60% 0.60%
65.01-75% 0.75% 1.70%
75.01-80% 1.25% 2.40%
80.01-85% 1.80% 2.80%
85.01-90% 2.40% 3.10%
90.01-95% 3.60% 4.00%
90.01-95% с нетрадиционным первоначальным взносом 3.85% 4.50%

 

Большинство потребителей озабочены повышением страховых взносов для ипотек с соотношением суммы кредита к стоимости недвижимости более 80%, так как в таких случаях страховка обязательна и оплачивает ее заемщик.

И тут удивителен тот факт, что размер страховки для тех, кто делает больший первоначальный платеж, вырос значительно больше, чем для тех, кто вносит только 5%. Например, если вы хотите внести 17% от стоимости жилья, то ваш страховой взнос вырос на целый 1.0%, в то время как для тех, кто вносит 5%, он вырос только на 0.4%. Не стоит, однако, думать, что страховка для тех, кто вносит 5% невелика. Если рассмотреть на примере, то внося 5%, вы фактически получаете кредит на сумму в размере 99% от стоимости недвижимости, то есть ваш реальный взнос всего лишь 1%. И если вдруг ситуация вас заставит продать жилье через год или два, а цены на недвижимость не изменятся, то скорее всего при продаже вы ничего на руки не получите, так как ваша доля в недвижимости едва покроет расходы на риелторов.

Вторая категория заемщиков, которая сильно пострадает от этих изменений, – это те люди, которые планируют делать первоначальный взнос в размере от 65% до 80%. Несмотря на то, что получение ипотечной страховки в таких ситуациях не обязательно, большинство банков, не входящих в пятерку крупнейших, все равно страхуют такие кредиты за свой счет, для того, чтобы дальше их секьюритизировать (перепродавать их инвесторам). Поэтому процентные ставки в таких случаях вырастут, по крайней мере у менее крупных банков, которые получают финансирование для ипотек не из депозитов их клиентов, а за счет секьюритизации выданных ипотек. Как следствие, в этом диапазоне станет значительно меньше конкуренции и крупные банки получат существенное конкурентное преимущество. Всем известно, что чем меньше конкуренции, тем выше цены. В итоге дисциплинированные заемщики, которые насобирали на 20% первоначального взноса, будут вынуждены выплачивать ипотеку по более высоким процентным ставкам, чем те, кто собрал только 5%.

Вторая по размеру страховая компания Genworth тоже подняла страховые взносы.

Третья страховая компания Canada Guaranty на момент написания статьи пока официально не заявила об аналогичном поднятии, но похоже, что и они последуют примеру остальных.

Естественно, что все последние изменения на ипотечном рынке преподносятся как необходимые средства для охлаждения рынка недвижимости. К сожалению, рынок в Калгари и так далеко не горяч, и эти изменения делают его еще более подверженным падению.

 

Ирина Сазанович

Mortgage Associate with Mortgage Alliance, Enrich Mortgage Group

Cell: (403) 402-3273

E-mail: isazanovich@gmail.com

www.MortgageRu.ca